CÓMO ELEGIR EL MEJOR SEGURO DE HOGAR DE ENFERMERÍA

Planear residir en un hogar de ancianos o enviar a un ser querido a un centro puede ser estresante y confuso. Más de 1,5 millones de estadounidenses viven actualmente en hogares de ancianos, según el Compendio de hogares de ancianos de 2015, realizado por el Departamento de Salud y Servicios Humanos. Al planificar y prepararse para la atención de enfermería, el dinero suele ser la mayor preocupación.

Una habitación privada costará, en promedio, alrededor de $ 83,000 por año. Afortunadamente, el seguro de hogares de ancianos hace que los ahorros personales no se agoten y el residente no dependa de Medicaid o Medicare cuando necesite atención a largo plazo. Tener un seguro de calidad en un hogar de ancianos también aliviará la presión sobre los hijos del residente, por lo que no se quedarán con la carga financiera del cuidado.

¿Qué es el seguro de hogar de ancianos?

El seguro de hogar de ancianos es una forma de cobertura de atención médica diseñada para ayudar a las personas mayores de 65 años que necesitan un hogar de ancianos, vida asistida, atención a largo plazo, atención de enfermería, atención en el hogar y otros servicios (existen políticas vigentes para personas menores de 65 años que necesitan atención). La cobertura del seguro ayuda con el costo de vida en el hogar de ancianos y la atención específica que recibe la persona.

La cobertura del seguro varía si se trata de una habitación privada o habitación semiprivada y los diferentes cuidados que incluye. Las habitaciones privadas con enfermería especializada costarán más que una semiprivada que tiene principalmente cuidado de custodia. El costo promedio de la atención por día en las instalaciones de un hogar de ancianos es de alrededor de $ 227 con un costo promedio de $ 83,000 por año. La mayoría de familias e individuos no pueden pagar esto por sí mismos.

Si Medicaid o Medicare pagan una parte de eso, todavía hay bastante dinero saliendo del bolsillo del paciente para una gran cantidad de los gastos. Por lo general, el seguro privado en un hogar de ancianos cubrirá entre $ 100 y $ 500 del costo diario de la atención según el tipo de póliza de seguro, comúnmente conocida como póliza de atención a largo plazo. La cantidad cubierta variará según el plan de seguro y solo está garantizada siempre que se cumplan los pagos de la prima.

El costo del seguro de hogar de ancianos

El costo de la póliza de atención a largo plazo promedio es de alrededor de $ 3,000 por año si se arregla cuando la persona tiene 65 años de edad o más. La edad juega un factor vital en el tipo de cobertura recibida. Las tasas aumentarán gradualmente con la edad en la mayoría de los casos. Cuanto más joven es un individuo, más bajas son sus tasas y viceversa. Cuesta más para una persona mayor obtener un seguro de hogar de ancianos.

El plan promedio es por un período de cuatro años y costará alrededor de $ 219,000 en total. Eso es alrededor de $ 4,200 por mes y $ 150 por día. Esto incluye cuidados de enfermería especializada y de custodia en hogares de ancianos, centros de vida asistida y atención médica en el hogar. Si la compañía de seguros acepta a una persona con un plan promedio, habrá un período de eliminación de cero días, lo que significa que la cobertura entra en vigencia de inmediato.

Debido a las diferencias de precio en las primas según el grupo de edad de un individuo, muchos expertos sugieren comprar cobertura de atención a largo plazo a partir de los 40 años. En los cuarenta, el costo anual promedio de un plan típico es de alrededor de $ 1300. El costo sube alrededor de $ 300 cuando una persona está en la cincuentena. A los 64 años, el costo puede rondar los $ 2,800. Hay menos posibilidades de que le rechacen la cobertura cuando tiene cuarenta y tantos años en comparación con alguien de sesenta años debido a la calidad promedio de la salud.

Maneras de reducir el costo

Ser rentable es algo que desea la mayoría de los asegurados. Hay formas de dominar el dinero eligiendo una cobertura que sea menos costosa. Esto es útil si el asegurado no tiene condiciones preexistentes que naturalmente resultarían en primas más altas y está dispuesto a tener una habitación semiprivada.


La utilización de las diversas formas de reducir el costo beneficiará a quienes no pueden pagar la póliza ajustada a la inflación, siguiendo el mantra “algo de cobertura es mejor que ninguna cobertura”. Como se mencionó anteriormente, es más barato comprar una póliza de atención a largo plazo antes que después. Comprar antes reducirá la carga de costos más adelante.

Aumentar el período de eliminación es otra gran táctica; Pague la parte inicial de la atención de su bolsillo para disminuir la prima. Si compra un seguro de hogar de ancianos después de los 60 años, elegir un interés simple ayudará a disminuir la prima mientras los beneficios se mantienen en línea con la inflación. La elección de pagar la prima anualmente también reducirá su costo.

¿Qué factores deben tenerse en cuenta?

La elección del plan correcto se reduce a las necesidades específicas, los ingresos y los beneficios proporcionados por la póliza. Las diferentes instalaciones de hogares de ancianos ofrecen diferentes beneficios. Por ejemplo, una instalación de alto nivel que ofrece rehabilitación y tiene programas especiales en funcionamiento costará más que una sin esos beneficios adicionales. Esto significa que la ubicación es otro factor que puede afectar los costos.

Desafortunadamente, como cualquier tipo de seguro, la cobertura se puede denegar en función de varios factores diferentes. Si no se niega, es probable que el costo del seguro sea mucho mayor. ¿Qué factores deben tenerse en cuenta que afectarán los costos?

Condiciones preexistentes puede obstaculizar la capacidad de obtener cobertura. Si el seguro se otorga a una persona con una afección preexistente, es posible que la empresa retenga el pago de la afección preexistente durante un período de tiempo específico. El tiempo de espera más común es de seis meses. Si la aseguradora revela que retendrá el pago, ¿es hora de que el paciente decida si el pago retenido es algo con lo que se puede vivir durante el período de tiempo especificado o si es un factor decisivo? En algunos casos, no revelar una afección preexistente dará lugar a que la atención específica se pague de su bolsillo.

Primas e ingresos son otros factores importantes para discutir. ¿Podrán pagarse las primas durante cada período de la póliza durante varios años? Es común que las primas aumenten gradualmente. Esto puede corresponder a una disminución de los ingresos a lo largo del tiempo. Si no se pueden pagar las primas, se perderá el dinero invertido en la póliza de seguro. Si una persona tiene ingresos demasiado bajos antes de buscar un seguro, la cobertura no será posible a través de una póliza de atención a largo plazo. Es entonces cuando intervienen Medicaid y Medicare, que involucran su propio conjunto de calificaciones.

Un sistema de apoyo no solo es útil emocionalmente, sino que también puede ser beneficioso económicamente. Si las personas de un sistema de apoyo pueden y están dispuestas a brindar algún tipo de atención durante un período prolongado, puede limitar la cantidad de atención que el seguro debe cubrir. Esto también depende de las necesidades de la persona, si quieren ayuda de alguien que conocen, cuáles son sus expectativas de atención y si pueden cumplirse.

El tipo de habitación deseado también afecta el costo de las primas. ¿La persona que necesita atención desea una habitación privada o puede conformarse con una habitación semiprivada? Las habitaciones privadas son más caras.

Además, ¿habrá cobertura conjunta con un cónyuge? Esta es una cobertura compartida a largo plazo para parejas que les permite echar mano de los fondos del otro si se agotan los beneficios de su póliza. La pareja debe tener la misma aseguradora y póliza para tener beneficios compartidos.

Qué debe incluir una política

La póliza correcta será aquella que sea asequible y no excluya lo que se necesita para la salud y el bienestar del asegurado. La política correcta varía de persona a persona. Hacer preguntas es importante para comprender los entresijos de cualquier política. ¿Cambiará o terminará la cobertura si el asegurado desarrolla la enfermedad de Alzheimer o demencia más adelante en la vida? ¿Cubrirán lo que es de mayor interés para el asegurado?

Junto con la protección para estas enfermedades, la póliza debe incluir una garantía de que el asegurado no perderá la cobertura por cancelación, terminación o por no renovación debido a la vejez o una disminución de la salud en general. ¿Ofrecerá una opción de protección contra la inflación? Una opción de protección contra la inflación ofrece la opción entre aumentar el nivel de beneficios anualmente o el derecho a aumentar los niveles de beneficios de vez en cuando sin la necesidad de proporcionar una prueba de asegurabilidad.

A veces, las políticas pueden incluir requisitos que son innecesarios. Es posible que requieran que el titular de la póliza sea hospitalizado primero, que ya haya recibido atención de enfermería especializada / cuidado de custodia en el hogar o que ya esté en un hogar de ancianos para ser elegible para recibir beneficios. Deben evitarse este tipo de políticas. Todos estos beneficios se incluirán en el esquema de cobertura que debe proporcionarse.

El esquema describirá todos los beneficios, limitaciones y exclusiones de esa póliza. Se utiliza para comparar políticas y es vital para elegir la atención a largo plazo. Si se compra una póliza, la posibilidad de devolver la póliza dentro de los 30 días por cualquier motivo también debe incluirse en la oferta. A menudo, esto se denomina período de «consulta gratuita».

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